Populárna forma požičiavania peňazí cez on-line nástroje umožňujúce rýchle a pohodlné hľadanie si zmluvných partnerov nemá, podľa aktuálne prezentovaných názorov, v aktuálnej právnej úprave (únijnej či národnej) jednoznačné vymedzenie. Je tak daný priestor pre úvahy o potrebe vytvorenia precíznejšej právnej úpravy, ktorá by nastúpený trend pomohla lepšie právne uchopiť, prípadne dokonca osobitného "ďalšieho" režimu. Na tento účel je potrebné vymedzenie základných pojmov, celkovej koncepcie skúmanej otázky, postavenia platformy a jej úloh. Cieľom príspevku je nastoliť niektoré parciálne otázky a objasniť spôsob ich riešenia.
Money lending via online platforms is a popular form of contracting which enables fast and comfortable finding contractual partners, however this form does not have a clear definition in the current legislation (union or national). It creates the possibility to think about better - more precise legal rules that would better govern arising trend, alternatively even to create extra regime. Therefore, it is necessary to define key concepts, overall framework of the subject matter, platform status and its role. The aim of this article is to raise some partial questions and to clarify how to solve them.
MÉSZÁROS, P.: Požičiavanie peňazí P2P prostredníctvom platforiem - základné pojmy a koncepčné zaradenie; Justičná revue, 72, 2020, č. 4, s. 498 - 507.
1 Koncepčné zaradenie
Požičiavanie peňazí1) prostredníctvom platforiem je zaraďované medzi tzv.
Fintech
2)
služby (definované ako
"inovácia finančných služieb umožnená technologickým pokrokom, ktorá môže smerovať k novým obchodným modelom, aplikáciám, procesom alebo produktom, s podstatným vplyvom na poskytovanie finančných služieb"
), ktoré okrem poskytovania pôžičiek zahŕňajú tiež tieto oblasti: platby (platobné systémy), vysporiadanie pohľadávok (clearing
) a likvidácia pohľadávok (settlement
), správa vkladov, poistenie, investičný manažment, podpora trhu.
3)
Podľa iných zdrojov
4)
sem patria tiež ďalšie oblasti, ako: digitálne meny, správa majetku, vytváranie technológií a podporných procesov (infrastructures
).Súhrnne tak možno uviesť, že pod pojem
Fintech
spadajú všetky aktivity na finančnom trhu, ktoré sa realizujú za
asistencie
iného subjektu a v on-line priestore.Fintechu
sa pripisuje narušovanie súčasného finančného systému:
Bankový systém je na rozhraní podstatnej zmeny, keď regulácia a technológie podstatne pretvárajú existujúci obchodný model.
5)
Pri spojení vymedzenia
Fintechu
ako nami chápaného
smerovania budúcnosti vo finančných službách v on-line prostredí
s kritickými hlasmi na adresu súčasného obchodného modelu,
ktorý sa musí zmeniť
, aby zodpovedal súčasným technologickým trendom, je na mieste zaoberanie sa právnou rovinou vzťahov vznikajúcich v rámci
Fintechu
, a na účely tohto príspevku parciálne v rovine pôžičiek poskytovaných prostredníctvom platforiem.Fintech možno jednoducho vnímať ako napr. crowdfundingové platformy, obchodovanie s kryptomenami, aplikácie pre mobilné platby (iné než jednotlivé aplikácie výlučne poskytujúce služby jedného subjektu - napr. banky), aplikácie na investovanie (nie v rámci jedného produktu jedného subjektu, ale umožňujúce variabilitu) a mnohé ďalšie.
2 Základné znaky P2P
2.1 Vymedzenie P2P - kto/čo je "P"
Forma "alternatívneho"
6)
trhu požičiavania peňazí cez platformy predstavuje (zrejme) šedú, no populárnu
7)
oblasť toku finančných prostriedkov a nakladania s nimi.
Pôžičky P2P, poskytované prostredníctvom platforiem, sú definované
8)
aj ako
"priama alternatíva k bankovým pôžičkám s tým rozdielom, že miesto požičania si od jedného zdroja
(subjektu)
,spoločnosti si môžu požičať priamo od desiatok a niekedy až stoviek samostatných subjektov, ktoré sú pripravené pôžičku poskytnúť. Poskytovatelia často uvádzajú výšku úroku, za ktorú sú ochotní pôžičku poskytnúť. Požičiavajúci si následne príjmu ponuku s najnižším úrokom. On-line platformy sa využívajú na účel spojenia medzi poskytovateľom s požičiavajúcimi."
S uvedenou definíciou m