Povinnosť finančného agenta vrátiť províziu pri zániku alebo zmene poistnej zmluvy

So¹⁾ sprostredkovateľskou činnosťou v oblasti poisťovníctva sa stretávame v bežnom živote pomerne často. Finanční agenti alebo sprostredkovatelia poistenia napomáhajú potenciálnym klientom orientovať sa v spleti rôznych finančných a poistných produktov na trhu. Zatiaľ čo záujem klienta spočíva vo vyhľadaní optimálneho produktu, poisťovňa sa zameriava na zachovanie dlhodobého vzťahu s klientom a motivuje finančného agenta odmenou za vykonanú činnosť. Často nastáva spor práve v situáciách, keď finančný agent sprostredkuje na základe podmienok dohodnutých v zmluve s poisťovňou uzavretie poistnej zmluvy a za sprostredkovanie získa províziu už pri zaplatení prvej splátky poistného, no neskôr, počas poisťovňou stanovenej minimálnej doby trvania poistnej zmluvy dôjde k zrušeniu alebo zmene obsahu tejto poistnej zmluvy a finančný agent je povinný vyplatenú províziu alebo jej časť vrátiť (tzv. storno provízie). K vráteniu provízie nezriedka dochádza aj v prípadoch, ak na strane agenta nedošlo k porušeniu zmluvných povinností a počas výkonu svojej činnosti konal s odbornou starostlivosťou. Napriek investovanému času, vynaloženým schopnostiam a zručnostiam stráca svoju odmenu. Množstvo takýchto prípadov z praxe nás nabáda uvažovať, kedy a za akých podmienok, ako aj ktorú časť odmeny je finančný agent povinný vrátiť z dôvodu zániku alebo zmeny podmienok poistnej zmluvy.

Finančný agent²⁾ vykonáva svoju činnosť najčastejšie na základe zmluvy o obchodnom zastúpení podľa § 652 a nasl. zákona č. 513/1991 Zb. Obchodný zákonník v znení neskorších predpisov (ďalej aj "OBZ") alebo inej inominátnej zmluvy uzavretej podľa § 269 ods. 2 OBZ, ktorá vykazuje znaky obchodného zastúpenia.³⁾Na základe písomnej zmluvy o obchodnom zastúpení sa finančný agent (ďalej aj "obchodný zástupca") zaväzuje sprostredkovať uzavretie poistných zmlúv alebo dojednať a uzatvárať poistné zmluvy v mene a na účet zastúpeného - poisťovne (ďalej aj "zastúpený"), a zastúpený sa zaväzuje zaplatiť obchodnému zástupcovi .

Ak ide o , ten vykonáva finančné sprostredkovanie v prospech tretej osoby - poisťovne na základe písomnej zmluvy so samostatným finančným agentom, ktorý má uzatvorenú zmluvu s poisťovňou. Právna úprava zmluvy o obchodnom zastúpení (§ 652 a nasl. OBZ) takúto konštrukciu právneho vzťahu nevylučuje. Spornou otázkou zostáva, či právny vzťah, ktorý vzniká medzi podriadeným finančným agentom (fyzická osoba) a samostatným finančným agentom, ktorým je v praxi väčšinou obchodná spoločnosť vykonávajúca činnosť v oblasti poisťovníctva alebo iných finančných služieb, môžeme klasifikovať ako obchodnoprávny.

Podľa § 2 ods. 5 zákona č. 186/2009 Z. z. o finančnom sprostredkovaní a finančnom poradenstve v znení neskorších predpisov (ďalej aj "zákon") je , odkazujúc na § 2 ods. 2 písm. c) OBZ, podľa ktorého je podnikateľom aj osoba podnikajúca na základe oprávnenia podľa osobitného predpisu. Podnikateľské oprávnenie, iné ako živnostenské, sa definuje na základe negatívneho vymedzenia obsiahnutého v zákone č. 455/1991 Zb. o živnostenskom podnikaní (Živnostenský zákon).⁴⁾Finančný agent, samostatný, ako aj podriadený, zapísaný do registra finančných agentov a finančných poradcov vedeného Národnou bankou Slovenska je tak v zmysle § 2 ods. 2 písm. c) OBZ . V súvislosti s povahou právneho vzťahu nemožno opomenúť v praxi sa často vyskytujúcu situáciu, keď podriadený finančný agent vykonáva sprostredkovanie poiste