Finančné sprostredkovanie a dôverné údaje o klientoch

JUDr. Andrea Slezáková LL.M, PhD.

JUDr. Ing. Martin Winkler PhD.

JUDr. Mária Veterníková PhD.

Vydáno: 25. 04. 2025 59 minút čítania

WINKLER, M., SLEZÁKOVÁ, A., VETERNÍKOVÁ, M.: Finančné sprostredkovanie a dôverné údaje o klientoch. Právny obzor, 108, 2025, č. 2, s. 159 – 180.

https://doi.org/10.31577/pravnyobzor.2025.2.04

Financial intermediation and confidential client data. In the presented paper, we address the issue of misuse of confidential data being represented by a client list, specifically in the relationship between an independent financial agent and a subordinate financial agent. This is a rather burning issue when a subordinate financial agent breaks away from its existing contractual partner – the independent financial agent, and, together with the database of clients that the subordinate financial agent has acquired, or even the “core“-clients of the independent financial agent, migrate to another independent financial agent, of course, with the aim of commercially exploiting this database. This issue has been and still is the cause of many disputes, on the other hand, it has given rise to the emergence of strong distribution networks operating in the area of financial intermediation in the Slovak Republic. On the other hand, it is also an interesting and so far not comprehensively solved interdisciplinary legal problem, because the legal institute of the client database can be viewed from several perspectives, whether private or public law. Our approach, which we implement in this article, includes a commercial law perspective – from the perspective of trade secret regulation, a civil law perspective – from the perspective of a special right to the database and finally an administrative law perspective – from the perspective of data protection. We apply all these perspectives through the prism of public law regulation of the business of financial agents, which we classify as a branch of financial law. We will also touch marginally on the criminal law aspects of insider protection.

Key words: independent financial agent, subordinate financial agent, confidential information, trade secret, special database right, personal data

Úvod

Cieľom príspevku je identifikovať právne okolnosti a následky migrácie klientskych zoznamov ako typu dôverných informácií v rámci typickej a v Slovenskej republike sa často vyskytujúcej situácii, ktorou je presun podriadeného finančného agenta od jedného samostatného finančného agenta k inému samostatnému finančnému agentovi. V rámci toho sa snažíme zodpovedať na otázku, či je takáto migrácia zakázaná

per se

alebo existujú prípady, keď je dovolená. Zároveň sa pokúsime definovať následky, ktoré pri takejto migrácii zoznamu klientov hrozia podriadenému finančnému agentovi, ktorý sa jej dopustil. Aby sme dosiahli popísaný cieľ, musíme sa na dôverné informácie pozrieť z viacerých hľadísk, či už súkromnoprávnych (z pohľadu obchodného práva i občianskeho práva) alebo verejnoprávnych (z pohľadu správneho práva i trestného práva). To všetko sa deje na pozadí analýzy súvisiacich finančnoprávnych inštitútov odvodených zo zákona o finančnom sprostredkovaní a finančnom poradenstve.

V tomto článku nepopisujeme ani neanalyzujeme súčasný stav spracovania problematiky sprístupňovania dôverných údajov o klientoch pri výkone finančného sprostredkovania v domácej právnickej literatúre, pretože podľa našich vedomostí na Slovensku ani v Českej republike neboli tieto otázky dosiaľ vedecky spracované.

V tomto príspevku sme použili vedecké metódy všeobecného charakteru, najmä analýzu, syntézu, indukciu, dedukciu a zovšeobecnenie (generalizáciu), ako aj špeciálneho charakteru, najmä komparáciu, interpretáciu a analógiu.

1. Podriadený finančný agent ako "hlavný činiteľ" (spiritus agens) v distribučnej sieti samostatného finančného agenta

Z hľadiska subjektov oprávnených na realizáciu finančného sprostredkovania možno právo finančného trhu charakterizovať ako diapazón právnych noriem určujúcich povinnosti a práva v súvislosti so začatím, uskutočňovaním a ukončením podnikania

sui generis.

Pritom predmetná charakteristika vychádza z podstaty finančného sprostredkovania, ktoré reprezentuje predovšetkým interakcia medzi finančným agentom a klientom. Z legálnej definície finančného sprostredkovania zakotvenej v ustanovení § 2 zákona č. 186/2009 Z. z. o finančnom sprostredkovaní a finančnom poradenstve a o zmene a doplnení niektorých zákonov v znení neskorších predpisov (ďalej len "zákon o finančnom sprostredkovaní") abstrahujeme, že esenciou predmetnej aktivity je poskytovanie informácií kľúčových pre uzatváranie zmluvy o poskytnutí finančnej služby a samotné uzavretie zmluvy o poskytnutí finančnej služby. Vychádzajúc z uvedenej idey, zákonodarca ďalej subsumuje pod pojem finančného sprostredkovania súbor ďalších nadväzujúcich a súvisiacich aktivít, ktoré z časového hľadiska predchádzajú alebo nasledujú po okamihu uzatvorenia zmluvy o poskytnutí finančnej služby.

Pojmovým znakom finančného sprostredkovania je zároveň funkcia finančného agenta ako medzičlánku medzi klientom a finančnou inštitúciou. Osobitne dôrazne predmetný pojmový znak reprezentuje vo svojej činnosti podriadený finančný agent.

Podriadeného finančného agenta možno charakterizovať ako právnickú alebo fyzickú osobou, ktorá je obligatórne zapisovaná do registra finančných agentov, finančných poradcov, finančných sprostredkovateľov z iného členského štátu v sektore poistenia alebo zaistenia a finančných sprostredkovateľov z iného členského štátu v oblasti poskytovania úverov na bývanie (ďalej len "register"). Pred realizáciou finančného sprostredkovania a zápisom do registra predstavuje esenciálnu požiadavku formulovanú platnou právnou úpravou na realizáciu finančného sprostredkovania v kategórii podriadeného finančného agenta uzatvorenie písomnej zmluvy so samostatným finančným agentom. Zmluvný vzťah so samostatným finančným agentom bude

conditio sine qua non

finančného sprostredkovania v kategórii podriadeného finančného agenta. Aj keď oboma zmluvnými stranami sú podnikatelia, platná právna úprava zakotvuje istý stupeň hierarchie, keďže samostatný finančný agenta je navrhovateľom na zápis podriadeného finančného agenta ¹⁾ a vykonáva nad ním delegovaný dohľad. Delegovaný dohľad tvorí aktivitu samostatného finančného agenta, ktorý bude dohliadať na podnikanie podriadeného finančného agenta, aby dodržiaval všeobecne záväzné právne predpisy v rozsahu, v akom sa vzťahujú na finančné sprostredkovanie a samostatný finančný agent bude dohliadaný, ako túto povinnosť plní, zo strany Národnej banky Slovenska. Inštitút delegovaného dohľadu podľa nášho názoru vychádza z idey, že samostatný finančný agent reprezentuje kategóriu finančného agenta, ktorému je udeľované príslušné povolenie na vykonávanie činnosti Národnou bankou Slovenska v konaní vo veciach dohľadu, v ktorom znáša dôkazné bremeno vzťahujúce sa na personálnu, technickú, organizačnú pripravenosť, ako aj na spôsobilosť na disponovanie sieťou podriadených subjektov, čím preukazuje schopnosť podnikať na finančnom trhu a na základe čoho bude samostatný finančný agent oprávnený dohliadať na podriadených finančných agentov.

Z definície podriadeného finančného agenta je zrejmé, že z hľadiska rozsahu je tento subjekt viazaný na podnikateľské oprávnenie samostatného finančného agenta, t. j. nemôže vykonávať finančné sprostredkovanie v iných sektoroch, než samotný samostatný finančný agent. Jeho činnosť však môže byť užšia, t. j. nemusí pokrývať všetky tieto sektory. ²⁾ Na druhej strane je možná kumulácia jeho právneho postavenia, t. j. podriadený finančný agent môže byť súčasne viazaným finančným agentom finančnej inštitúcie ³⁾ alebo samostatným finančným agentom. ⁴⁾ Dvojaký status podriadeného finančného agenta a zároveň viazaného finančného agenta sa však neuplatní na finančného agenta vykonávajúceho finančné sprostredkovanie na základe písomnej zmluvy s finančnou inštitúciou, ktorá má povolenie na vykonávanie činnosti samostatného finančného agenta. Zákon o finančnom sprostredkovaní v ustanovení § 9 ods. 2 výslovne konštatuje, že takýto subjekt sa bude považovať iba za podriadeného finančného agenta. Pokiaľ by však vykonával pre takúto finančnú inštitúciu finančné sprostredkovanie len vo vzťahu k ňou poskytovaným finančným službám, napriek jej statusu samostatného finančného agenta by bol naďalej vo vzťahu k nej len viazaným finančným agentom. ⁵⁾

Charakteristickou črtou uskutočňovania finančného sprostredkovania podriadenými finančnými agentmi je ich interakcia s klientom, resp. s potenciálnym klientom. Jadro ich aktivít smeruje práve k oslovovaniu a získavaniu nových klientov, čím plnia nezastupiteľnú úlohu v distribučnej sieti samostatného finančného agenta.

2. Realizácia fin

Máte predplatné? Prihláste sa